Які зміни очікують глобальну платіжну сферу у 2026 році?

Штучний інтелект, технології блокчейн та розумне управління даними змінюють основи світової торгівлі.

Завдяки технологічним інноваціям, змінам у поведінці споживачів та співпраці між державним і приватним секторами у країнах Центральної та Східної Європи, Близького Сходу та Африки (CEMEA), до яких належить Україна, трансформується вся взаємодія зі світом: зокрема, те, як люди платять і отримують кошти.

Зі зростанням попиту на швидші, безпечніші та більш безшовні сервіси регіон входить у переломну фазу розвитку платіжних рішень.

Стейблкоїни, які є криптовалютами, пов'язаними з фіатними валютами, перетворюються з традиційно спекулятивного активу на стабільну глобальну платіжну платформу. Вони мають потенціал, щоб доповнити та зміцнити існуючу платіжну екосистему, особливо в країнах, що розвиваються, а також у сфері міжнародних переказів.

У таких регіонах, як Субсахарська Африка, де міжнародні грошові перекази є одними з найдорожчих у світі, стейблкоїни стають більш швидким, економічним і надійним способом для передачі коштів. Транскордонні платежі у токенах, які забезпечені доларом США, надходять до отримувачів майже миттєво і з нижчими комісіями, що робить їх більш надійним інструментом для накопичення.

Співпрацюючи з такими партнерами, як Aquanow, ми рухаємося до цілодобових розрахунків у стейблкоїнах, відповідаючи на зростання попиту на швидші й більш економічно ефективні транскордонні платежі.

Одночасно з впровадженням законодавчих норм, що регулюють цифрові валюти в регіоні CEMEA, спостерігається активізація інновацій. Це дозволяє фінансовим установам перейти від теорії до практики, реалізуючи реальні кейси використання стейблкоїнів на більших масштабах.

У перспективі регуляторна політика відіграватиме роль каталізатора для інновацій, створюючи зрозумілі та узгоджені "правила гри". Для України, за умови прийняття необхідних законодавчих актів, стейблкоїни можуть стати важливим проривом.

Ми вже здійснили перехід від традиційної офлайн-торгівлі до електронної, а потім до мобільної комерції. Сьогодні ж ми вступаємо в еру агентської комерції, в якій цифрові агенти виконуватимуть операції від імені споживачів і підприємств. Вже у 2026 році покупки з підтримкою штучного інтелекту стануть звичними, а агентська комерція виявиться логічним продовженням розвитку торгівлі.

Уявіть собі, що ви запускаєте свій застосунок на основі штучного інтелекту і помічаєте нову кнопку з написом "Придбати для мене". Після її активації та налаштування вашого помічника відбуваються три основні етапи:

Сьогодні провідні компанії активно вкладають кошти в інтеграцію штучного інтелекту в масовий сегмент шопінгу, що робить наступний логічний етап у 2026 році - повноцінну агентську комерцію. Українці також готові долучитися до цього майбутнього: у минулому році 23% населення країни вже скористалися ШІ для покупок, а 36% виявили намір спробувати цю технологію.

Нещодавно ми оголосили про партнерство з Aldar, в рамках якого було впроваджено перший у регіоні СЕМЕА повний цикл агентських платежів з використанням голосового управління. Це є перший практичний приклад агентської комерції, що дозволяє оптимізувати рутинні та повторювані транзакції завдяки технології штучного інтелекту.

Оптимізуючи комерційні процеси, штучний інтелект також породжує нові загрози. Ми переходимо від періоду маніпуляцій з фінансовими транзакціями до епохи шахрайства, пов'язаного з ідентифікацією особистості. Зловмисники використовують генеративний ШІ для створення дипфейків, фальшивих синтетичних особистостей та надреалістичних злочинних схем, які підривають довіру споживачів у всій системі.

Одночасно, витрати на помилкові відмови, які виникають, коли законні транзакції блокуються через надмірно строгий контроль ризиків, щорічно досягають мільярдних сум, створюючи додатковий тягар як для компаній, так і для споживачів. Це підкреслює необхідність досягнення делікатного балансу між безперешкодним користувацьким досвідом і забезпеченням високого рівня безпеки.

Згідно з дослідженням, 97% споживачів у регіоні CEMEA, а також такий же відсоток українців, вже вжили заходів для захисту своїх цифрових фінансів. Проте в епоху штучного інтелекту обережність повинна лише зростати. У 2026 році для ефективної протидії шахрайству, пов'язаному з ШІ, знадобиться впровадження новітніх технологій, таких як біометрична автентифікація через відбитки пальців або розпізнавання обличчя, які забезпечують більш високий рівень безпеки в порівнянні з традиційними паролями. Крім того, важливим стане використання ШІ-моделей для управління ризиками, що дозволить виявляти складні шахрайські схеми.

Але найголовніше, цю боротьбу неможливо вести поодинці. Співпраця між банками, фінтех-компаніями, торговцями та державними інституціями стане ключовим фактором збереження довіри в нову епоху комерції.

Відходять у минуле ті дні, коли кожен раз під час шопінгу доводилося витрачати час на пошук гаманця, вводити 16-значний номер картки та заповнювати інформацію про доставку. Натомість на сцену виходять токенізовані та біометричні методи автентифікації, що пристосовані до пристроїв користувачів, забезпечуючи зручність без жодних компромісів у питаннях безпеки.

Багатокроковий процес оплати в режимі "гостя" поступово зникає з електронної комерції: якщо у 2019 році так відбувалася майже половина транзакцій Visa, то у 2025 році ця частка скоротилася до 16%. Це ще один важливий крок у напрямку безшовної, безпечної та ефективної цифрової комерції.

Крім підвищення безпеки та зручності для користувачів, спрощена система оплати також має позитивний вплив на бізнес, знижуючи перешкоди при покупках і зменшуючи кількість залишених кошиків.

Хоча готівка й надалі залишається поширеною в багатьох країнах нашого регіону, ситуація поступово змінюється: за прогнозами, 2026 рік стане першим в історії, коли половина всіх споживчих платежів у світі здійснюватиметься з використанням карток.

Це суттєвий крок у напрямку зменшення залежності від готівкових коштів та збільшення фінансової доступності. Сьогодні навіть найменші транзакції у регіонах, які традиційно спиралися на готівку, все частіше переходять у цифровий формат. Постачальники технологічних рішень, урядові структури, місцеві інноватори та фінансові технологічні компанії об'єднують свої зусилля для подолання розриву між економіками, де домінують готівкові розрахунки, та глобальною цифровою мережею.

Більшість українців вже усвідомили переваги безготівкових розрахунків: за перші дев’ять місяців 2025 року частка безготівкових транзакцій у країні перевищила 65% за сумою і 95% за кількістю. Водночас у регіоні CEMEA частка готівки в особистих витратах зменшилася з 80% до 60% всього за п’ять років. Це свідчить про те, що цифрові платежі стають все більш звичними, а не просто альтернативним варіантом.

Цей рік стане знаковим для споживчих карткових платежів, адже основна спільна мета полягає в тому, аби забезпечити безпечний доступ до цифрової економіки для всіх: як для тих, хто вже активно користується банківськими послугами, так і для тих, хто має обмежений або ж зовсім відсутній доступ до них, сприяючи розширенню доступності та фінансової інклюзії.

Епоха гіперперсоналізації розвивається з неймовірною швидкістю. Сьогодні фінансові організації та ритейлери переходять до моделі, яка передбачає глибоку сегментацію, де кожен клієнт розглядається як індивідуальність, а не як представник великої демографічної групи. Інноваційні технології, такі як токенізація, надають можливість детально аналізувати споживчі вподобання, при цьому забезпечуючи збереження конфіденційності особистих даних.

Проте простої довіри недостатньо – гіперперсоналізація вимагає адаптивності. У світі, де зростають вимоги споживачів і посилюється конкуренція, фінансові установи та бізнеси повинні діяти швидше, ніж коли-небудь раніше. У сучасних умовах, коли більшість клієнтів готові змінити банк заради покращеного цифрового досвіду, перевагу отримають ті компанії, які можуть впроваджувати нові функції та оновлення за тижні, а не за місяці.

Водночас поняття "продавець" розширюється й охоплює мільйони креаторів і малих підприємців, яким необхідні гнучкі, безшовні омніканальні рішення, щоб зберегти конкуретність.

Таку швидкість реагування можна забезпечити лише завдяки сучасній хмарній архітектурі на основі мікросервісів, що дає змогу оперативно масштабуватися та адаптуватися до змін. У нових умовах організації, які інвестують у модернізацію застарілих систем і перехід до гнучкої інфраструктури, зможуть вибудувати стійкі та довготривалі відносини з клієнтами у 2026 році й надалі.

Ці тенденції та прогнози слугують лише базою для подальших роздумів. У 2026 році ми можемо очікувати, що зростаючі вимоги споживачів та активна цифровізація створять більш розумний, інклюзивний та практично безмежний платіжний простір.